News Service List
GET /News_Service/?format=api&page=29
{ "count": 3700, "pageSize": 10, "current": 29, "next": "https://api.moraghebbime.com/News_Service/?format=api&page=30", "previous": "https://api.moraghebbime.com/News_Service/?format=api&page=28", "results": [ { "id": 3851, "news_detail": [ { "id": 5608, "cover": "https://api.moraghebbime.com/media/photos/news/cover/صنعتبیمه-1200x690-1024x589.webp", "created_at": "2025-02-19T11:45:15.013464", "publish_at": "2025-02-19", "header": "هر خسارت ۲.۶ میلیون تومان برای صنعت بیمه هزینه داشت/ جهش 46.2 درصدی متوسط حق بیمه‌های دریافتی بیمه‌گران", "sub_header": "بررسی شاخص‌های صنعت بیمه در پایان دی‌ماه ۱۴۰۳ ؛", "person_name": null, "person_position": null, "homepage_description_for_chief": null, "brief_description": "", "news": 3851, "insurance_type": null } ], "ticket_num": 0, "writer_name": "مهتاب معبودی", "writer_detail": { "id": 10, "image_file": "https://api.moraghebbime.com/media/photos/writer/2405.jpg", "created_at": "2024-03-09T08:28:50.275318", "name": "مهتاب معبودی", "description": "روزنامه نگار", "position": "خبرنگار" }, "news_detail_multi": [], "news_tag_file": [], "news_image_file": [], "news_paragraph_file": [ { "id": 7242, "image_file": "EMPTY", "created_at": "2025-02-19T11:45:15.021293", "text": "مراقب بیمه : در پایان دی‌ماه سال جاری، شاخص سرانه خسارت پرداختی در مقایسه با دوره مشابه سال قبل 28.2 درصد رشد کرد و هر خسارت، به طور میانگین دو میلیون و 610 هزار تومان خرج روی دست صنعت بیمه گذاشت.
\r\nبیمه مرکزی که هر ماه با انتشار گزارشی در وب‌سایت رسمی خود، آخرین آمار و ارقام وضعیت صنعت بیمه را مورد بررسی قرار می‌دهد، به تازگی آمارهای بازار بیمه در 10 ماهه سال جاری را منتشر کرد.
\r\nیکی از بخش‌های مهم این گزارش مربوط به داده‌های سه شاخص مهم صنعت بیمه، یعنی «ارزش بیمه‌نامه»، «سرانه خسارت پرداختی» و «سرانه تعداد خسارت» است. بررسی روند این شاخص‌ها حاکی از آن هستند که هزینههای خسارت‌دهی شرکت‌های بیمه در دی‌ماه نیز رو به افزایش بود. طوری که از یک سو، نسبت تعداد خسارت‌های پرداخت‌شده به تعداد بیمه‌نامه‌های صادرشده افزایش یافت و از سوی دیگر، مبلغ پرداختی بابت خسارت‌ها بالا رفت که می‌تواند حاکی از افزایش فشار مالی به شرکت‌های بیمه باشد.
\r\n\r\nمیانگین ارزش هر بیمه‌نامه به ۵ میلیون و ۲۷۰ هزار تومان رسید
\r\nیکی از مهم‌ترین شاخص‌های بررسی‌شده در گزارش بیمه مرکزی، «ارزش بیمه‌نامه‌ها» است که نشان می‌دهد شرکت‌های بیمه به طور میانگین برای صدور هر بیمه‌نامه چه مقدار حق بیمه دریافت کرده‌اند. این رقم در ۱۰ ماهه نخست سال ۱۴۰۳ به ۵ میلیون و ۲۷۰ هزار تومان رسید که ۴۶.۲ درصد بیشتر از دوره مشابه سال گذشته است.
\r\n\r\n\r\nهمچنین بررسی‌ها نشان می‌دهد که بیشترین ارزش بیمه‌نامه‌ها مربوط به رشته‌های نفت و انرژی، هواپیما، کشتی و اعتبار بوده است. در این رشته‌ها، به ترتیب دو میلیارد و ۴۰ میلیون تومان، یک میلیارد و 960 میلیون تومان، 520 میلیون تومان و 260 میلیون تومان حق بیمه به ازای هر بیمه‌نامه دریافت شده که اختلاف چشمگیری با سایر رشته‌های بیمه دارد.
\r\n\r\nمتوسط خسارت پرداختی ۲.۶ میلیون تومانی در صنعت بیمه
\r\nشاخص دیگری که در این گزارش مورد بررسی قرار گرفته، «سرانه خسارت پرداختی» است که نشان می‌دهد شرکت‌های حاضر در صنعت بیمه کشور به طور میانگین بابت هر فقره خسارت، چه مبلغی به بیمه‌گزاران پرداخت کرده‌اند. این شاخص در ۱۰ ماهه نخست سال جاری با ۲۸.۲ درصد افزایش نسبت به 10 ماهه سال گذشته به ۲ میلیون و ۶۱۰ هزار تومان رسید. گفتنی است که این شاخص در آذرماه سال جاری معادل دو میلیون و 590 هزار تومان ثبت شده بود.
\r\n\r\nدر این میان، رشته‌های نفت و انرژی، هواپیما و کشتی بیشترین میزان خسارت پرداختی را رقم زدند. به نحوی که شرکت‌های بیمه در این رشته‌ها به طور میانگین به ترتیب یک میلیارد و 740 میلیون تومان، 590 میلیون تومان و 460 میلیون تومان برای هر خسارت پرداخت کردند.
\r\n\r\nافزایش ۰.۱ واحدی سرانه تعداد خسارت
\r\nشاخص «سرانه تعداد خسارت» یکی دیگر از شاخص‌های بررسی شده است که نسبت تعداد خسارت‌های پرداخت‌شده به تعداد بیمه‌نامه‌های صادرشده در صنعت بیمه را نشان می‌دهد. این شاخص در پایان دی‌ماه ۱۴۰۳ به ۱.۱ واحد رسید که ۰.۱ واحد افزایش نسبت به مدت مشابه سال گذشته داشته است.
\r\n\r\nهمچنین بررسی‌های بیمه مرکزی نشان می‌دهد که این شاخص در رشته بیمه درمان به ۱۸.۵ واحد و در بیمه اعتبار به ۵.۲ واحد رسیده که به‌طور قابل توجهی بالاتر از سایر رشته‌های بیمه است. در سایر رشته‌های بیمه اما این نسبت به‌طور قابل توجهی کمتر از یک واحد ثبت شده است.
\r\n", "is_title": false, "is_link": false, "news": 3851 } ], "type": "news", "created_at": "2025-02-19T11:45:14.965530", "news_type": "news", "is_banner": true, "is_chief": false, "is_special": false, "is_insurance": false, "is_person": false, "view_number": 1, "is_publish": true, "publish_at": "2025-02-19", "creator": "admin1", "writer": 10 }, { "id": 3850, "news_detail": [ { "id": 5607, "cover": "https://api.moraghebbime.com/media/photos/news/cover/345e43d3-f027-4614-ab7a-f5314fb79836_20250219_115854.JPG", "created_at": "2025-02-19T11:34:10.191186", "publish_at": "2025-02-19", "header": "برگزاری اولین کافه کتاب پژوهشکده بیمه", "sub_header": "در راستای اجرای مدیریت دانش در صنعت بیمه", "person_name": null, "person_position": null, "homepage_description_for_chief": null, "brief_description": "", "news": 3850, "insurance_type": null } ], "ticket_num": 0, "writer_name": "مهتاب معبودی", "writer_detail": { "id": 10, "image_file": "https://api.moraghebbime.com/media/photos/writer/2405.jpg", "created_at": "2024-03-09T08:28:50.275318", "name": "مهتاب معبودی", "description": "روزنامه نگار", "position": "خبرنگار" }, "news_detail_multi": [], "news_tag_file": [], "news_image_file": [], "news_paragraph_file": [ { "id": 7241, "image_file": "EMPTY", "created_at": "2025-02-19T11:34:10.199915", "text": "مراقب بیمه : اولین کافه کتاب پژوهشکده بیمه با بررسی و نقد کتاب \"فرهنگنامه دیات: به انضمام نظریه‌های مشورتی قوه قضاییه و آرای وحدت رویه\" برگزار شد.
\r\nاولین کافه کتاب پژوهشکده بیمه با بررسی و نقد کتاب \"فرهنگنامه دیات: به انضمام نظریه‌های مشورتی قوه قضاییه و آرای وحدت رویه\" در تاریخ یکشنبه 28 بهمن 1403 برگزار شد. در این نشست، آقایان اسماعیل فلاحی مؤلف کتاب، علی اصغر عنایت دبیر کارگروه بیمه‌های اتومبیل سندیکای بیمه‌گران ایران، و احمد سازگار مشاور مدیرعامل و عضو شورای فنی شرکت بیمه حافظ به بحث و تبادل نظر پرداختند.
\r\nبه گزارش مراقب بیمه به نقل از روابط عمومی و امور بین‌الملل پژوهشکده بیمه؛ اسماعیل فلاحی مؤلف این اثر در معرفی کتاب بیان کرد که موضوع دیه در قوانین جزایی ایران سابقه طولانی ندارد و پس از نفوذ فقه به نظام تنقیحی کشور، وارد قانون مجازات اسلامی شد. قانون مجازات اسلامی مصوب 1392 اصلاحات زیادی نسبت به قوانین قبلی داشته و کتاب به تشریح کامل بخش دیات از ماده 448 تا 727 پرداخته است. وی همچنین به مقایسه تطبیقی وضعیت دیات در کشورهای همسایه مانند روسیه، ترکیه و عراق پرداخت و هدف از تألیف کتاب را هدایت افکار خوانندگان به موضوع مشخص و جلوگیری از سردرگمی عنوان کرد. در انتهای کتاب، بخش تمرین شامل ۲۵ نمونه واقعی از اوراق پزشکی قانونی درج شده است که به تسریع یادگیری کمک می‌کند.
\r\nعلی اصغر عنایت به تفاوت عمده این کتاب با آثار مشابه در خصوص درختواره‌های کتاب اشاره کرد و نقدی بر استفاده از کلمه \"فرهنگنامه\" در عنوان کتاب داشت. او پیشنهاد کرد که این عنوان می‌تواند موضوعات گسترده‌تری را پوشش دهد که در کتاب به آن پرداخته نشده است.
\r\nاحمد سازگار نیز ویژگی‌های منحصر به فرد این اثر را مورد بررسی قرار داد و به مواردی اشاره کرد از جمله اینکه کتاب تنها مختص حوزه اتومبیل نیست و برای دیگر حوزه‌های صنعت بیمه نیز کاربرد دارد. او به وجود نمودارها و تبدیل مفاهیم نظری به درختواره در کتاب اشاره کرد که آن را برای آموزش متمایز کرده است. همچنین، مصور بودن کتاب به تسهیل یادگیری کمک می‌کند و وجود تمارین آن را به یک اثر آموزشی تبدیل کرده است. وی گفت این کتاب، برخلاف دیگر آثار حوزه دیات که معمولاً توسط اساتید حقوق تدوین شده، با رویکرد بیمه تألیف شده و انتشار آن توسط پژوهشکده بیمه قوت بیشتری به آن بخشیده است. سازگار در پایان خواستار رفع کاستی‌ها در ویراست‌های بعدی کتاب شد و به برخی از آنها اشاره کرد.
\r\nکتاب \"فرهنگنامه دیات\" در 458 صفحه توسط اسماعیل فلاحی تألیف شده و در سال 1402 توسط پژوهشکده بیمه منتشر و در سال 1403 به چاپ مجدد رسیده است. علاقه‌مندان برای تهیه کتاب می‌توانند به کتابفروشی پژوهشکده بیمه مراجعه یا از طریق نشانی https://bookstore.irc.ac.ir/ خریداری کنند.
\r\nاین نشست به عنوان اولین کافه‌کتاب پژوهشکده بیمه به صورت حضوری و مجازی برگزار شد و هدف آن اشتراک دانش بین نویسندگان، خوانندگان و اساتید مرتبط با مباحث صنعت بیمه است.
\r\n", "is_title": false, "is_link": false, "news": 3850 } ], "type": "news", "created_at": "2025-02-19T11:34:09.982573", "news_type": "news", "is_banner": false, "is_chief": false, "is_special": false, "is_insurance": false, "is_person": false, "view_number": 2, "is_publish": true, "publish_at": "2025-02-19", "creator": "admin1", "writer": 10 }, { "id": 3849, "news_detail": [ { "id": 5606, "cover": "https://api.moraghebbime.com/media/photos/news/cover/119.webp", "created_at": "2025-02-19T08:36:39.787304", "publish_at": "2025-02-19", "header": "درد گران دندان!", "sub_header": ".", "person_name": null, "person_position": null, "homepage_description_for_chief": null, "brief_description": "", "news": 3849, "insurance_type": null } ], "ticket_num": 0, "writer_name": "مهتاب معبودی", "writer_detail": { "id": 10, "image_file": "https://api.moraghebbime.com/media/photos/writer/2405.jpg", "created_at": "2024-03-09T08:28:50.275318", "name": "مهتاب معبودی", "description": "روزنامه نگار", "position": "خبرنگار" }, "news_detail_multi": [], "news_tag_file": [], "news_image_file": [], "news_paragraph_file": [ { "id": 7240, "image_file": "EMPTY", "created_at": "2025-02-19T08:36:39.800199", "text": "مراقب بیمه : هزینه های بالای دندانپزشکی باعث شده تا خیلی از شهروندان نتوانند درمان خود را ادامه دهند. همین هم شده است که قید درمان را زده اند و با درد می‌سازند و می سوزند.
\r\nعلاوه بر هزینه های بالا، بسیاری از خدمات دندانپزشکی توسط سازمان‌های بیمه گر پوشش داده نمی شوند یا اینکه سقف بیمه تکمیلی بسیار اندک است و کفاف هزینههای درمان را نمی دهد. این درحالی است که آمار پوسیدگی دندان در ایران بر اساس آمارهای رسمی وضعیت فاجعه‌باری دارد. در گزارش مرکز پژوهش‌های مجلس آورده شده آمار پوسیدگی دندان در کشور طی سالهای اخیر سه برابر شده است. همچنین در این گزارش ذکر شده که بیش از 55 درصد ایرانیان بالای 65 سال دیگر دندانی در دهان ندارند.افراد 30 تا 40 ساله نیز در کشور 12 تا 13 دندانِ ازدسترفته دارند. همچنین حدود 55 درصد افراد بالای 65 سال نیز همه دندان‌های خود را از دست داده‌اند و حتی یک دندان ندارند.
\r\nطبق یک پیمایش ملی، در بین 31 استان کشور، استان کردستان در هر دو رده سنی کودکان 6 و 12 سال دارای بیشترین تعداد در شاخص میانگین دندان‌های پوسیده، ازدسترفته و پرشده است. در این میان استان تهران در رده سنی کودکان 6 سال و استان هرمزگان در رده سنی کودکان 12 سال، دارای کمترین تعداد در شاخصِ یادشده هستند. آنطور که رسانه ها گزارش داده اند نتایج این پیمایش در زمینه سلامت دهان و دندان نشان می‌دهد که 90.9 درصد کودکان 6 ساله و 92.1 درصد کودکان 12 ساله دندان‌های خود را با مسواک تمیز می‌کنند. در حالی که تنها 11 درصد از کودکان 6 ساله و 18.6 درصد از کودکان 12 ساله از نخ دندان استفاده دارند. همچنین مسواک زدن بیش از یک بار در روز در بین دانش‌آموزان 6 و 12 ساله به ترتیب 47.9 و 55.2 درصد گزارش شده است. میزان استفاده از خدمات دندانپزشکی پیشگیرانه نیز در کودکان 6 ساله فقط 16.6 درصد و در کودکان 12 ساله 11 درصد است. این در حالی است که پزشکان تاکید دارند که بهترین راه برای جلوگیری از پوسیدگی دندان، پیشگیری از پوسیدگی است. آمار پوسیدگی دندان تنها مختص کودکان نیست و به گفته متخصصان، با افزایش سن، میزان دندان‌های پوسیده نیز افزایش پیدا می‌کند. چندی پیش مسئولان دانشگاه علوم پزشکی شهیدبهشتی اعلام کردند که وضعیت بهداشت دهان و دندان کودکان 5 تا 6 ساله در ایران بسیار نامطلوب است. به طوری که بیش از 80 درصد افراد در این گروه سنی به طور متوسط 5 دندان شیری پوسیده، یا کشیده‌شده یا پرشده دارند و تنها 12 درصد کودکان گروه سنی 5 تا 6 ساله فاقد پوسیدگی دندانی هستند.
\r\nآمارها چه می گویند؟
\r\nآنطور که رسانه ها گزارش داده اند نتایج این پیمایش در زمینه سلامت دهان و دندان نشان می‌دهد که 90.9 درصد کودکان 6 ساله و 92.1 درصد کودکان 12 ساله دندان‌های خود را با مسواک تمیز می‌کنند. در حالی که تنها 11 درصد از کودکان 6 ساله و 18.6 درصد از کودکان 12 ساله از نخ دندان استفاده دارند. همچنین مسواک زدن بیش از یک بار در روز در بین دانش‌آموزان 6 و 12 ساله به ترتیب 47.9 و 55.2 درصد گزارش شده است. میزان استفاده از خدمات دندانپزشکی پیشگیرانه نیز در کودکان 6 ساله فقط 16.6 درصد و در کودکان 12 ساله 11 درصد است. این در حالی است که پزشکان تاکید دارند که بهترین راه برای جلوگیری از پوسیدگی دندان، پیشگیری از پوسیدگی است. آمار پوسیدگی دندان تنها مختص کودکان نیست و به گفته متخصصان، با افزایش سن، میزان دندان‌های پوسیده نیز افزایش پیدا می‌کند. چندی پیش مسئولان دانشگاه علوم پزشکی شهیدبهشتی اعلام کردند که وضعیت بهداشت دهان و دندان کودکان 5 تا 6 ساله در ایران بسیار نامطلوب است. به طوری که بیش از 80 درصد افراد در این گروه سنی به طور متوسط 5 دندان شیری پوسیده، یا کشیده‌شده یا پرشده دارند و تنها 12 درصد کودکان گروه سنی 5 تا 6 ساله فاقد پوسیدگی دندانی هستند.
\r\nدرد هست، درمان امکانپذیر نیست
\r\nهزینه های بالا و دغدغه کمتر سازمان های بیمه گر به پوشش هزینه های درمان، اما باعث شده تا خیلی از افراد علی رغم میل باطنی نتوانند درمان خود را پیگیری کنند. درحالیکه این اتفاق باعث پیشروی بیماری و همچنین ایجاد مشکلات دیگر برای آنها می شود.
\r\nسپیده که دارای یک فرزند 11 ساله است یکی از افرادی است که نسبت به هزینه های بالای دندانپزشکی گلایه دارد. می گوید سال گذشته مبلغ 18 میلیون و 500 هزار تومان هزینه عصب کشی سه دندان فرزندش شده است: «اما از پارسال تا الان نتوانسته ام درمان فرزندم را ادامه دهم. چون باید آنها را ترمیم و روکش کند. همان هزینه عصب کشی را هم با مشقت تامین کردم. چون خودم خانه دار هستم و همسرم هم کارمند ساده.» محسن اما 32 سال دارد. می گوید در یک حادثه سه دندان جلویش شکسته و مجبور به کشیدن آنها شده است: «دکتر می گوید باید آنها را ایمپلنت کنم. هر دندانی تقریبا حدود 15 میلیون تومان حداقل پایم آب می خورد. در این شرایط اقتصادی تامین این هزینه واقعا برایم امکانپذیر نیست. از طرف دیگر، دندان هایم جلویم از بین رفته و نه تنها تاثیر بدی بر زیبایی باقی گذاشته است که غذا خوردن را هم برایم سخت کرده.» پروین هم می گوید چندین دندانش نیاز به عصب کشی دارد: «هر کدام حدود 10 تا 12 میلیون تومان پول نیاز دارد. سقف بیمه تکمیلی ام فقط 6 میلیون تومان است. به خاطر همین هیچ کاری نمی توانم بکنم. مجبور هستم دندان را تحمل کنم.»
\r\nهزینه های بالا باعث شده تا روز به روز به تعداد افرادی که توانایی پیگیری درمان خود را ندارند، افزوده شود. در این باره دبیر شورای آموزش دندانپزشکی و تخصصی وزارت بهداشت به رسانه ها می گوید که عمده افراد به‌دلیل هزینههای دندانپزشکی، نمی‌توانند درمانِ به‌موقع انجام دهند. رضا یزدانی، با بیان این موضوع می گوید: «عمده افراد وقتی به دندانپزشکی مراجعه می‌کنند که مشکلات حاد دارند و یکی از موانعی که افراد نمی‌توانند درمان به‌موقع انجام دهند، هزینههای درمان دندانپزشکی است.» «عمده افراد اگر بهداشت دهان و دندان را رعایت کنند، مشکلی برای آنها پیش نمی‌آید، اما افرادی که دچار مشکلات دندانی می‌شوند، متاسفانه وقتی به دندانپزشکی مراجعه می‌کنند که مشکلات حاد دارند. البته یکی از موانعی که افراد نمی‌توانند درمان به‌موقع انجام دهند، هزینههای درمان دندانپزشکی است.»
\r\n", "is_title": false, "is_link": false, "news": 3849 } ], "type": "news", "created_at": "2025-02-19T08:36:39.713136", "news_type": "news", "is_banner": true, "is_chief": false, "is_special": false, "is_insurance": false, "is_person": false, "view_number": 3, "is_publish": true, "publish_at": "2025-02-19", "creator": "admin1", "writer": 10 }, { "id": 3848, "news_detail": [ { "id": 5605, "cover": "https://api.moraghebbime.com/media/photos/news/cover/myFile_THg4GOX.jpg", "created_at": "2025-02-19T08:10:22.688353", "publish_at": "2025-02-19", "header": "دولت سهم حق بیمه محصولات کشاورزان را پرداخت می‌کند", "sub_header": "معاون امور زراعت وزارت جهادکشاورزی :", "person_name": null, "person_position": null, "homepage_description_for_chief": null, "brief_description": "", "news": 3848, "insurance_type": null } ], "ticket_num": 0, "writer_name": "مهتاب معبودی", "writer_detail": { "id": 10, "image_file": "https://api.moraghebbime.com/media/photos/writer/2405.jpg", "created_at": "2024-03-09T08:28:50.275318", "name": "مهتاب معبودی", "description": "روزنامه نگار", "position": "خبرنگار" }, "news_detail_multi": [], "news_tag_file": [], "news_image_file": [], "news_paragraph_file": [ { "id": 7239, "image_file": "EMPTY", "created_at": "2025-02-19T08:10:22.692914", "text": "مراقب بیمه : معاون امور زراعت وزارت جهادکشاورزی بیمه فراگیر اجباری گندم را یکی از شاخصه‌های مهم در سال جاری نام برد و گفت: امسال علاوه بر پرداخت پول خرید تضمینی گندم، مقرر شده دولت سهم حق بیمه محصولات کشاورزان در قالب بیمه فراگیر اجباری را پرداخت کند.
\r\nبه گزارش مراقب بیمه به نقل از پایگاه اطلاع‌رسانی وزارت جهادکشاورزی، علیرضا مهاجر معاون امور زراعت وزارت جهادکشاورزی در دومین نشست ستاد زراعت کشور که در سالن توسعه وزارتخانه برگزار شد، اظهار داشت: مساله اصلی این نشست، آسیب خشکسالی به مزارع دیم است و از این رو تمام تلاش‌ها باید بر حفظ عملکرد تولید در اراضی آبی از طریق تغذیه و مبارزه با آفات، بیماری‌ها و علف‌های هرز باشد.
\r\nوی از معاونان بهبود تولیدات گیاهی و مدیران زراعت استان‌ها خواست از طریق ارتباط با کشاورزان، فرمانداران، شهرداری‌ها، دهداری‌ها و بخشداری‌ها، عملکرد تولید را در اراضی آبی جبران کنند.
\r\nمعاون امور زراعت درباره بیمه فراگیر گندم نیز گفت: با تلاش فراوان، بیمه فراگیر اجباری محصولات اساسی دارای خرید تضمینی در برنامه هفتم توسعه مصوب شده است.
\r\nوی بیمه فراگیر اجباری گندم را یکی از شاخصه‌های مهم در سال جاری نام برد و افزود: امسال علاوه بر پرداخت پول خرید تضمینی گندم، مقرر شده دولت سهم حق بیمه محصولات کشاورزان در قالب بیمه فراگیر اجباری را پرداخت کند.
\r\n", "is_title": false, "is_link": false, "news": 3848 } ], "type": "news", "created_at": "2025-02-19T08:07:34.155529", "news_type": "news", "is_banner": true, "is_chief": false, "is_special": false, "is_insurance": false, "is_person": false, "view_number": 2, "is_publish": true, "publish_at": "2025-02-19", "creator": "admin1", "writer": 10 }, { "id": 3847, "news_detail": [ { "id": 5603, "cover": "https://api.moraghebbime.com/media/photos/news/cover/2826784_827.jpg", "created_at": "2025-02-19T07:58:57.456449", "publish_at": "2025-02-19", "header": "انحراف به چپ مهم‌ترین علت وقوع تصادفات در سال ۱۴۰۳", "sub_header": "رئیس پلیس راه راهور فراجا :", "person_name": null, "person_position": null, "homepage_description_for_chief": null, "brief_description": "", "news": 3847, "insurance_type": null } ], "ticket_num": 0, "writer_name": "مهتاب معبودی", "writer_detail": { "id": 10, "image_file": "https://api.moraghebbime.com/media/photos/writer/2405.jpg", "created_at": "2024-03-09T08:28:50.275318", "name": "مهتاب معبودی", "description": "روزنامه نگار", "position": "خبرنگار" }, "news_detail_multi": [], "news_tag_file": [], "news_image_file": [], "news_paragraph_file": [ { "id": 7237, "image_file": "EMPTY", "created_at": "2025-02-19T07:58:57.468929", "text": "مراقب بیمه : سرهنگ احمد کرمی‌اسد، رئیس پلیس راه راهور فراجا، امروز (چهارشنبه) در جلسه کمیته هماهنگی اجرای طرح‌های ویژه ترافیکی نوروز ۱۴۰۳ اظهار داشت: در نوروز سال گذشته، بیش از ۲۲ هزار نفر عامل انسانی و بالغ بر شش هزار وسیله نقلیه برای انجام مأموریت‌های مختلف به کار گرفته شدند. همکاران در مجموعه سازمان با بهره‌گیری از ده هزار نفر نیروی انسانی و بیش از ۶ هزار دستگاه وسیله نقلیه سبک و سنگین در بیش از هزار پایگاه در خدمت مردم بودند.
\r\n\r\nانحراف به چپ مهم‌ترین علت وقوع تصادفات
\r\n\r\nسرهنگ کرمی اسد تاکید کرد: در این ایام، اورژانس کشور با استفاده از ۲۴ هزار و ۸۰۰ نفر نیروی انسانی و ۳۸۰ وسیله نقلیه سبک و موتورسیکلت و ۷۰ دستگاه سنگین در بیش از سه هزار و ۲۰۰ پایگاه، خدمات خود را ارائه دادند. همچنین، با بهره‌گیری از هزار و ۵۰۰ دستگاه آمبولانس و ۵۲ فروند بالگرد، امدادرسانی‌های لازم انجام شد.
\r\n\r\nرئیس پلیس راه راهور فراجا گفت: در نوروز سال ۱۴۰۳، استان‌های فارس، سیستان و بلوچستان، کرمان، اصفهان، خراسان رضوی، خوزستان، تهران بزرگ، آذربایجان شرقی، هرمزگان و مرکزی دارای بیشترین سهم در جان‌باختگان تصادفات رانندگی بودند. بررسی‌ها نشان می‌دهد که استان‌های سیستان و بلوچستان و کرمان بیشترین سهم را در جان باختگان تصادفات رانندگی نوروز سال ۱۴۰۳ با سهم ۱۷ درصدی داشته‌اند. همچنین، انحراف به چپ با ۵۶ درصد، به عنوان مهم‌ترین علت وقوع تصادفات، شناخته شد.
\r\n\r\nوی بیان کرد: طرح نوروزی ۱۴۰۴ از ۲۸ اسفند ۱۴۰۳ تا ۱۵ فرودین ۱۴۰۴ ادامه خواهد داشت. در راستای تحقق اهداف پویش «نه به تصادف»، باید ضمن بهره‌گیری از ظرفیت بازرسان نامحسوس، از اراده جمعی جهت پایش رفتار رانندگان پرخطر استفاده شود.
\r\n\r\nسردار کرمی اسد افزود: همچنین، با توجه به تقارن نیمه دوم تعطیلات عید نوروز و عید سعید فطر، اتخاذ تدابیر پیشگیرانه جهت کاهش حوادث و تسهیل در عبور و مرور، از سوی تمامی دستگاه‌ها و سازمان‌های ذیربط مورد تأکید قرار می‌گیرد. با توجه به نقش عامل خستگی و خواب‌آلودگی در وقوع تصادفات، برپایی و توسعه ایستگاه‌های سلامت و توقفگاه‌های بین‌راهی موقت، به ویژه در محورهای کویری، در دستور کار قرار خواهد گرفت.
\r\n\r\nوی بیان کرد: در نهایت، با توجه به احتمال وقوع حوادث مهم ترافیکی همزمان با شروع طرح نوروز، کمیته اقدام مشترک در مرکز اطلاعات و کنترل ترافیک پلیس راهور فراجا با حضور نمایندگان کلیه دستگاه‌های ذیربط (ستاد بحران، راهداری، اورژانس، هلال احمر، امداد خودرو، نمایندگان بیمه استان و دیگر دستگاه‌های مرتبط) در قرارگاه پلیس راه استان‌های سراسر کشور تشکیل خواهد شد.
\r\n", "is_title": false, "is_link": false, "news": 3847 } ], "type": "news", "created_at": "2025-02-19T07:58:57.172166", "news_type": "news", "is_banner": true, "is_chief": false, "is_special": false, "is_insurance": false, "is_person": false, "view_number": 2, "is_publish": true, "publish_at": "2025-02-19", "creator": "admin1", "writer": 10 }, { "id": 3846, "news_detail": [ { "id": 5602, "cover": "https://api.moraghebbime.com/media/photos/news/cover/myFile_Rv4g56n.jpg", "created_at": "2025-02-19T06:51:07.752856", "publish_at": "2025-02-19", "header": "رقابت سنت و مدرنیته در شبکه فروش", "sub_header": "یادداشت روز", "person_name": null, "person_position": null, "homepage_description_for_chief": null, "brief_description": "", "news": 3846, "insurance_type": null } ], "ticket_num": 0, "writer_name": "مهتاب معبودی", "writer_detail": { "id": 10, "image_file": "https://api.moraghebbime.com/media/photos/writer/2405.jpg", "created_at": "2024-03-09T08:28:50.275318", "name": "مهتاب معبودی", "description": "روزنامه نگار", "position": "خبرنگار" }, "news_detail_multi": [], "news_tag_file": [], "news_image_file": [], "news_paragraph_file": [ { "id": 7235, "image_file": "EMPTY", "created_at": "2025-02-19T06:51:07.758998", "text": "مراقب بیمه : با توسعه پلتفرم‌های آنلاین فروش خدمات، ظهور رقبای جدید در تقابل با شبکه فروش سنتی اجنتاب ناپذیر به نظر می‌رسد، در این گزارش با معرفی اجزای شبکه فروش به بررسی تقابل این دو خواهیم پرداخت.
\r\n\r\nشبکه فروش در شرکت‌های بیمه یکی از مهم‌ترین ارکان عملیات بازاریابی و ارائه خدمات بیمه‌ای به مشتریان است. این شبکه به‌طور کلی شامل افرادی و یا سازمان‌هایی است که وظیفه جذب مشتری، فروش محصولات بیمه‌ای و ارائه خدمات به بیمه‌گذاران را بر عهده دارند. اجزای اصلی شبکه فروش در شرکت‌های بیمه شامل نمایندگان بیمه، کارگزاران بیمه، شبکه فروش مستقیم و فروش دیجیتال و آنلاین در سالهای اخیر و بازاریابان مستقل و بانک بیمه‌ها می‌شود.
\r\n\r\nنمایندگان بیمه به‌عنوان واسطه بین شرکت بیمه و مشتریان عمل می‌کنند. آنها به فروش انواع بیمه‌نامه‌ها (مانند بیمه عمر، خودرو، آتش‌سوزی و …) می‌پردازند و معمولاً در ازای فروش، کارمزد دریافت می‌کنند.
\r\n\r\nکارگزاران بیمه به‌صورت مستقل عمل کرده و محصولات بیمه‌ای را از چند شرکت بیمه به مشتریان پیشنهاد می‌دهند. آنها مشاور مشتریان در انتخاب بهترین محصول بیمه‌ای هستندشبکه فروش مستقیم که در این روش، شرکت بیمه مستقیماً با مشتریان ارتباط برقرار می‌کند. این ارتباط می‌تواند از طریق دفاتر مرکزی، شعب یا وب‌سایت شرکت انجام شود.
\r\n\r\nبا پیشرفت فناوری، بسیاری از شرکت‌های بیمه فروش دیجیتال و آنلاین را در دستور کار خود قرار دادند و از طریق وب‌سایت‌ها، اپلیکیشن‌ها و پلتفرم‌های دیجیتال محصولات خود را به فروش می‌رسانند. این کانال باعث کاهش هزینه‌ها و افزایش دسترسی مشتریان شده است.
\r\n\r\nبازاریابان مستقل که به‌صورت پروژه‌ای یا قراردادی با شرکت‌های بیمه همکاری می‌کنند و محصولات را برای مشتریان بالقوه تبلیغ و ترویج می‌دهند، دیگر اجزای شبکه فروش هستند.همکاری بانک‌ها با شرکت‌های بیمه برای فروش محصولات بیمه‌ای از طریق شعب بانک‌ها. این مدل با نام بانک‌شورنس شناخته می‌شود.
\r\n\r\nویژگی‌های یک شبکه فروش مؤثر
\r\n\r\nآموزش مستمر، استفاده از فناوری، روابط قوی با مشتری، انعطاف‌پذیری در محصولات و سیستم‌های انگیزشی از ویژگی‌های یک شبکه فورش موثر به شمار می‌آید. این ویژگی ها از طریق آموزش نمایندگان و کارگزاران برای آگاهی از محصولات و مهارت‌های فروش، بهره‌گیری از ابزارهای دیجیتال برای تحلیل داده‌ها، مدیریت مشتریان و فروش آنلاین، تقویت ارتباط با مشتریان برای افزایش اعتماد و ایجاد روابط بلندمدت، طراحی محصولات بیمه‌ای متناسب با نیازهای مختلف مشتریان، پرداخت پاداش و کارمزدهای جذاب برای نمایندگان و کارگزاران تقویت می‌شوند.
\r\n\r\nچالش‌های شبکه فروش بیمه
\r\n\r\nرقابت بالا به دلیل حضور شرکت‌های متعدد در بازار بیمه که رقابت را سخت‌تر می‌کند، تغییر نیازهای مشتریان و تغییر انتظارات مشتریان که نیازمند نوآوری در محصولات و خدمات است، آگاهی کم مشتریان و ناآشنایی برخی از افراد با مفاهیم بیمه و نیاز به آموزش بیشتر و نوسانات اقتصادی و تأثیر شرایط اقتصادی بر توانایی خرید مشتریان، چالش های اصلی شبکه فروش بیمه به شمار می روند.
\r\n\r\nاستراتژی‌های بهبود شبکه فروش
\r\n\r\nایجاد سیستم‌های مدیریت ارتباط با مشتری (CRM) برای پیگیری و حفظ مشتریان، استفاده از تحلیل داده‌ها برای شناسایی فرصت‌های فروش،همکاری با پلتفرم‌های دیجیتال برای گسترش فروش آنلاین، برگزاری کمپین‌های بازاریابی هدفمند و ارائه تخفیف‌های ویژه استراتژی های بهبود شبکه فروش محسوب می شوند.
\r\n\r\nشبکه فروش در صنعت بیمه نقش کلیدی در توسعه و سودآوری شرکت‌ها ایفا می‌کند. سرمایه‌گذاری در ارتقاء این شبکه و انطباق آن با نیازهای جدید بازار می‌تواند به رشد پایدار شرکت‌های بیمه کمک کند.
\r\n\r\nرقابت منفی بین شبکه فروش سنتی (نمایندگان و کارگزاران) و نرم‌افزارهای فروش آنلاین یکی از چالش‌های اصلی صنعت بیمه است. این رقابت زمانی ایجاد می‌شود که هر دو کانال، به‌جای تکمیل یکدیگر، در تقابل قرار گیرند. در ادامه به دلایل این رقابت، پیامدها و راهکارهای مدیریت آن پرداخته می‌شود.
\r\n\r\nدلایل رقابت منفی
\r\n\r\nتفاوت در ساختار هزینه و درآمد، هزینه های کمتر در فروش آنلاین، حذف واسطه‌ها در فروش آنلاین، کمبود آموزش و آگاهی در شبکه سنتی و اعتماد مشتریان دلایل رقابت منفی بین شبکه فروش سنتی صنعت بیمه و پلتفرم‌های آنلاین محسوب می‌شوند.
\r\n\r\nنمایندگان و کارگزاران سنتی کارمزد محور هستند و هزینههای بیشتری برای ارائه خدمات(مانند اجاره دفتر، نیروی انسانی)دارند.
\r\n\r\nفروش آنلاین با هزینههای کمتر، محصولات را با قیمت‌های رقابتی‌تر ارائه می‌دهد. واسطه‌ها در فروش آنلاین حذف می‌شوند، چرا که نرم‌افزارها و پلتفرم‌های آنلاین بیمه مستقیماً به مشتری خدمات می‌دهند و نیاز به نماینده یا کارگزار را کاهش می‌دهند.
\r\n\r\nکمبود آموزش و آگاهی در شبکه سنتی، برخی از نمایندگان سنتی مهارت لازم برای استفاده از فناوری و رقابت در فضای دیجیتال را ندارند.
\r\n\r\nمشتریانی که به دنبال خدمات سریع و آسان هستند، به سمت پلتفرم‌های آنلاین جذب می‌شوند. این موضوع نمایندگان را از دسترسی به بخش قابل‌توجهی از بازار محروم می‌کند.
\r\n\r\nتبلیغات غیرمنصفانه گاهی اوقات، پلتفرم‌های آنلاین، شبکه سنتی را با عباراتی مانند «گران‌فروش» یا «غیرشفاف» نشان می‌دهند، که باعث ایجاد تصویر منفی از نمایندگان سنتی می‌شود.
\r\n\r\nپیامدهای رقابت منفی
\r\n\r\nتضعیف روابط داخلی صنعت بیمه، کاهش انگیزه شبکه سنتی، بی‌اعتمادی مشتریان، کاهش کیفیت خدمات از پیامدهای رقابت منفی به شمار می‌آید.
\r\n\r\nتنش بین نمایندگان سنتی و شرکت‌های بیمه که از نرم‌افزارها حمایت می‌کنند، باعث کاهش هماهنگی می‌شود.احساس تهدید از سوی فناوری‌های نوین ممکن است انگیزه نمایندگان و کارگزاران را کاهش دهد.ارائه اطلاعات متناقض یا ناسازگار از دو کانال می‌تواند به بی‌اعتمادی مشتری نسبت به کل صنعت بیمه منجر شود. رقابت ناسالم ممکن است باعث شود که تمرکز از ارائه خدمات باکیفیت به مشتری به سمت کاهش هزینه‌ها و قیمت‌ها تغییر کند.
\r\n\r\nراهکارهای مدیریت رقابت منفی
\r\n\r\nراهکارهای مدیریت رقابت منفی ایجاد هماهنگی بین شبکه سنتی و فروش آنلاین، ارتقاء مهارت‌های دیجیتال نمایندگان، شفافیت در کارمزد و سودآوری، تغییر نگرش رقابتی به تکمیلی و تبلیغات منصفانه راهکارهای پیشنهادی برای جلوگیری از رقابت ناسالم و تبدیل آن به هم‌افزایی بین شبکه فروش سنتی و آنلاین است. ایجاد هماهنگی بین شبکه سنتی و فروش آنلاین از طریق مدل همکاری میسر است، شرکت‌های بیمه در این راستا می‌توانند سازوکارهایی ایجاد کنند که نمایندگان در کنار پلتفرم‌های آنلاین فعالیت کنند. مثلاً نمایندگان به‌عنوان مشاور برای مشتریان آنلاین عمل کنند. همچنین یکپارچگی داده‌ها و استفاده از سیستم‌های CRM که نمایندگان و فروش آنلاین را به‌طور یکپارچه مدیریت کند. ارتقاء مهارت‌های دیجیتال نمایندگان با برگزاری دوره‌های آموزشی دیجیتال نمایندگان سنتی می‌توانند از ابزارهای آنلاین استفاده کنند و ارائه اپلیکیشن‌های اختصاصی که نمایندگان بتوانند از طریق آن خدمات ارائه دهند، دیگر راهکار پیشنهادی است. شفافیت در کارمزد و سودآوری با تعیین کارمزد عادلانه برای نمایندگان در فروش آنلاین و مشارکت دادن نمایندگان در سود فروش‌های آنلاین به‌عنوان مشاور یا پشتیبان میسر است. تغییر نگرش رقابتی به تکمیلی از طریق ترویج مزایای هر دو کانال و تأکید بر اینکه فروش آنلاین برای مشتریانی مناسب است که به سرعت نیاز دارند، و شبکه سنتی برای کسانی که نیاز به مشاوره دارند، از طرفی طراحی مدل‌های ترکیبی برای مثال مشتری بتواند از طریق پلتفرم آنلاین محصول را انتخاب کند، اما خدمات پس از فروش از طریق نماینده انجام شود. سرانجام تبلیغات منصفانه و جلوگیری از تبلیغات تخریبی علیه هر یک از کانال‌ها و ترویج پیام‌هایی که نشان‌دهنده همکاری دو کانال باشد، دیگر راهکار پیشنهادی برای مدیریت رقابت منفی بین این دو کانال اصلی فروش در صنعت بیمه است.
\r\n\r\nمزایای هماهنگی بین شبکه سنتی و فروش آنلاین
\r\n\r\nافزایش دسترسی به مشتریان مختلف با ترکیب سرعت و سهولت فروش آنلاین با تخصص نمایندگان، تقویت رضایت مشتری از طریق ارائه خدمات جامع و باکیفیت از طریق کانال‌های متنوع، افزایش درآمد شرکت‌های بیمه با استفاده همزمان از هر دو کانال به گسترش بازار کمک می‌کند، کاهش هزینههای بازاریابی و مدیریت و هماهنگی باعث صرفه‌جویی در هزینه‌ها می‌شود.
\r\n\r\n\r\n", "is_title": false, "is_link": false, "news": 3846 }, { "id": 7236, "image_file": "EMPTY", "created_at": "2025-02-19T06:51:07.763937", "text": "-----
\r\nزهرا ذوالفقاریان
\r\n", "is_title": false, "is_link": false, "news": 3846 } ], "type": "news", "created_at": "2025-02-19T06:45:12.773864", "news_type": "news", "is_banner": true, "is_chief": false, "is_special": false, "is_insurance": false, "is_person": false, "view_number": 12, "is_publish": true, "publish_at": "2025-02-19", "creator": "admin1", "writer": 10 }, { "id": 3845, "news_detail": [ { "id": 5600, "cover": "https://api.moraghebbime.com/media/photos/news/cover/myFile_9lkWIow.jpg", "created_at": "2025-02-19T06:18:30.297232", "publish_at": "2025-02-19", "header": "از قانون بیمه شخص ثالث تا بیمه بدنه؛ فعالیت سایت‌های آنلاین فروش قانونی است؟", "sub_header": "رئیس کل بیمه مرکزی با حضور در ایسنا عنوان کرد؛", "person_name": null, "person_position": null, "homepage_description_for_chief": null, "brief_description": "", "news": 3845, "insurance_type": null } ], "ticket_num": 0, "writer_name": "مهتاب معبودی", "writer_detail": { "id": 10, "image_file": "https://api.moraghebbime.com/media/photos/writer/2405.jpg", "created_at": "2024-03-09T08:28:50.275318", "name": "مهتاب معبودی", "description": "روزنامه نگار", "position": "خبرنگار" }, "news_detail_multi": [], "news_tag_file": [], "news_image_file": [], "news_paragraph_file": [ { "id": 7233, "image_file": "EMPTY", "created_at": "2025-02-19T06:18:30.302834", "text": "\r\n\r\n\r\nرئیس کل بیمه مرکزی ضمن توضیح درباره فعالیت سایت‌های آنلاین فروش بیمه، به مکانیزم و نحوه عملکرد پرداخت خسارت بیمه‌ای در بیمه‌های شخص ثالث و خودروهای متعارف اشاره کرد و گفت که با وجود چالش‌های ایجاد شده، اجرای این قانون باعث رشد خرید بیمه‌های بدنه نشده است.
\r\nبه گزارش مراقب بیمه به نقل از اداره کل روابط عمومی و امور بین الملل بیمه مرکزی ، بیمه مرکزی در سال ۱۳۵۰ با هدف تنظیم، تعمیم و هدایت امر بیمه در ایران و حمایت از بیمه‌گذاران، بیمه‌شدگان و صاحبان حقوق آنها و اعمال نظارت دولت بر فعالیت‌های بیمه‌ای تاسیس شد.
\r\nطبق قانون، بیمه مرکزی ایران اختیاراتی از جمله تهیه آیین نامه و مقررات مربوط به امر بیمه در کشور، تهیه اطلاعات لازم از فعالیت‌های کلیه موسسات بیمه، انجام بیمه‌های اتکایی اجباری، هدایت و نظارت بر موسسات بیمه و حمایت از آنها در جهت حفظ سلامت بازار بیمه و تنظیم بر امور بیمه اتکایی و جلوگیری از رقابت‌های غیر سالم، اداره صندوق تامین خسارت‌های بدنی و تنظیم آیین نامه آن موضوع ماده ۱۰ قانون بیمه اجباری مسئولیت مدنی دارندگان وسائل نقلیه موتوری زمینی در مقابل شخص ثالث و برخی رسالت‌های دیگر در حوزه نظارت بر صنعت بیمه را بر عهده دارد.
\r\nدر حال حاضر موضوعاتی مانند مکانیزم و نحوه عملکرد پرداخت خسارت بیمه‌ای در بیمه‌های شخص ثالث و خودروهای متعارف، اولویت بخشی به پرداخت خسارات از سوی شرکت های بیمه ای بجای هزینه های مازاد، زیان دهی برخی شرکت های بیمه ای زیر مجموعه شبکه بانکی، کوچک شدن سهم بیمه ایران از پرتفوی صنعت بیمه، ابعاد فعالیت بیمه های برخط و سکوهای برخط فروش بیمه و همچنین سهم بیمه های زندگی از صنعت بیمه، از مسائلی است که در حوزه بیمه مطرح شده است.
\r\nدر این راستا، پرویز خوشکلام خسروشاهی - رئیس کل بیمه مرکزی - اخیرا با حضور در خبرگزاری ایسنا به برخی از سوالات روز در حوزه صنعت بیمه کشور و اقدامات صورت گرفته از سوی بیمه مرکزی به عنوان نهاد ناظر این صنعت پاسخ داد.
\r\n- در حال حاضر برخی سوالات در رابطه با نحوه پرداخت خسارات بیمه‌ای در خودروهای متعارف وجود دارد که مصوبه آن در سالهای گذشته ابلاغ شد؛ امروز وضعیت بیمه‌های شخص ثالث و مسئله مربوط به خودروهای متعارف و صاحبان خودروهای گران‌تر از متعارف به چه صورت است؟
\r\nمسئله خودرو متعارف و نامتعارف، در واقع یک موضوع مرتبط با بیمه نیست. بلکه موضوعی مربوط به مسئولیت افرادی است که در حوادث رانندگی به طرف مقابل خود آسیب مالی وارد می‌کنند. برای مثال یک حادثه رانندگی رخ می‌دهد و گلگیر خودرو طرف مقابل آسیب می‌بیند؛ قبل از قانون بیمه شخص ثالث مصوب سال ۱۳۹۵ که خودرو متعارف و نامتعارف، هنوز تعریف نشده بود، هر آسیب و زیان مالی که به طرف مقابل وارد می‌شد، باید از سوی فرد آسیب زننده پرداخت می‌شد. حال این آسیب مالی یک میلیون تومان باشد یا یک میلیارد تومان، فرد زیان زننده، مکلف به پرداخت آن بود.
\r\nبخشی که مربوط به تعهدات بیمه‌ای بود را شرکت بیمه پرداخت می‌کرد و مازاد آن را فرد آسیب زننده مکلف به پرداخت بود. با این حال، دادگاه و مراجع قضایی براساس تمکن مالی آن فرد، بعضا حکمی صادر می‌کردند مبنی براینکه فرد می‌تواند تمام یا بخشی از زیان مالی را به علت عدم تمکن مالی پرداخت نکند.
\r\nبا این حال در قانون بیمه شخص ثالث مصوب سال ۱۳۹۵ با این استدلال که برخی از خودروها و وسایل نقلیه گران قیمت هستند؛ (برای مثال با تصور اینکه یک موتورسیکلت در اثر حادثه رانندگی به یک خودرو ۱۰ میلیارد تومانی آسیب وارد کند، بی شک توان مالی پرداخت خسارت آن را ندارد)، مسئولیت مسبب حادثه در برابر دیگران به شدت کاهش و اعلام شد که هر شخصی حداکثر معادل نصف دیه، مسئول پرداخت خسارت است، برای مثال اگر امسال دیه هر فرد یک میلیارد و ۶۰۰ میلیون تومان است، فرد مقصر حداکثر به میزان ۸۰۰ میلیون تومان مسئول پرداخت خسارت است.
\r\nلذا براساس این قانون حداکثر مسئولیتی که در مقابل آسیبی که به خودرو دیگران وارد می‌شود، نصف دیه است، حتی اگر میزان خسارت وارده دو میلیارد و حتی سه میلیارد تومان باشد. قبلا اگر سه میلیارد خسارت وارد می‌شد، فرد مقصر مکلف به پرداخت سه میلیارد تومان خسارت بود.
\r\nبنابراین، تحدید حدود مسئولیت بر اساس تعریف خودرو متعارف و نامتعارف مطرح شد. براساس این تعریف، حداکثر خسارت، متناظر با قیمت یک خودرو متعارف است و خودرو متعارف نیز به خودرویی گفته می‌شود که قیمت آن حداکثر نصف دیه یا کمتر باشد.
\r\nبه عبارت دیگر و براساس این قانون، اگر فردی به خودرو متعارف آسیب وارد کند، باید هزینه قطعات آن را به معادل قیمت آن قطعات در بازار پرداخت کند. اما اگر به یک خودرو نامتعارف که قیمت آن بیشتر از نصف دیه است آسیب وارد شود، اینطور محاسبه می‌کنند که اگر این حادثه برای یک خودرو متعارف رخ می‌داد، میزان خسارات آن چه مقدار بود. به طوری که اگر گلگیر یک خودرو پنج میلیارد تومانی آسیب ببیند، خسارت آن بر اساس قیمت گلگیر یک خودرو متعارف محاسبه می‌شود. به بیان دیگر اگر قیمت گلگیر یک خودرو متعارف ۵۰ میلیون تومان است، فارغ از اینکه در واقع چقدر خسارت وارد شده، فرد مقصر در حادثه به میزان ۵۰ میلیون تومان مسئول است.
\r\nمتعاقب مصوبه فوق، بیمه‌ها نیز مسئولیت مالی در برابر زیان وارده به شخص ثالث در حوادث رانندگی را متناظر با خودرو متعارف، تعریف می‌کنند. در یک حادثه اگر فرد مقصر بیمه ثالث داشته باشد، شرکت بیمه در سقف تعهد بیمه‌نامه خسارت را پرداخت می‌کند و اگر بیمه نباشد، فرد مقصر باید شخصا تمام خسارت را پرداخت کند.
\r\nتا قبل از این مصوبه، مرسوم بود که افراد کل خسارتی را که دیده‌اند دریافت کنند. با مصوبه خودرو متعارف چالش‌هایی به وجود آمد و برخی تصور کردند که این شرکت‌های بیمه‌ای هستند که خسارت را پراخت نمی‌کنند. در حالی که علت آن در تحدید مسئولیتی بود که در قانون بیمه شخص ثالث (موضوع خودرو متعارف) رخ داده بود و بیمه‌ها نقشی در این کاستن از خسارت‌های پرداختی نسبت به گذشته نداشتند.
\r\nزمانی که در سال ۱۳۹۵ قانون بیمه شخص ثالث براساس خودرو متعارف، تصویب شد، در آن زمان، میزان تورم پایین و حتی یک رقمی بود و قیمت‌ها برای دو تا سه سال رشد نداشت. با این حال از سال ۱۳۹۷ به بعد که جهش‌های ارزی رخ داد و قیمت‌ها رشد کرد، حتی بسیاری از خودروهای متعارف، عملا به خودرو نامتعارف تبدیل شدند. برای مثال تورم خودرو جهش‌های بزرگی داشت اما نرخ دیه فقط ۲۵ درصد تا ۳۵ درصد رشد داشت که در نتیجه آن بسیاری از خودروهایی که در گذشته متعارف بودند به خودرو نامتعارف تبدیل شدند که این موضوع باعث شد که تعداد خسارت‌هایی که به حداکثر مسئولیت می‌خورد، بیشتر شود و در نتیجه آن شکایات نیز افزایش یافت.
\r\nمتعاقب این موضوع در سال ۱۳۹۸ صنعت بیمه برای تعدیل و تخفیف این موضوع، یک پیشنهاد ارائه داد. این پیشنهاد براین اساس بود که گفته شد برای تخفیف این چالش، شرکت‌های بیمه‌ای تا سقف تعهد مالی که دارند (سقف تعهدی که در بیمه نامه آمده است)، خسارت‌ها را علی‌رغم رد شدن از سقف مسوولیت مسبب حادثه پرداخت کنند.
\r\n- این سقف تعهد به چه شکلی تعیین می‌شد؟
\r\nسقف تعهد مالی بیمه نامه‌های اجباری هرساله معادل ۲.۵ درصد دیه آن سال است. برای مثال در سال جاری سقف تعهد ۴۰ میلیون تومان است. با این حال این موضوع به نوع بیمه‌نامه نیز مربوط می‌شود و فرد می‌تواند سقف تعهد مالی را به اختیار خود حتی ۸۰ یا ۱۰۰ میلیون تومان درخواست کند.
\r\nدر سال ۱۳۹۸ پیشنهاد مذکور به صورت مصوبه ارائه شد تا اینکه در هفته‌های اخیر در کمیسیون اقتصادی مجلس شورای اسلامی مطرح شد و کمیسیون لایحه آن را تایید و مقرر شد که شرکت‌های بیمه‌ای برای خودروهای نامتعارف تا سقف تعهد بیمه‌ای را پرداخت کنند که این مصوبه تا حدی به این موضوع کمک می‌کند که بخشی از پرداخت خسارتی که به خاطر تحدید مسئولیت کاهش یافته، تعدیل شود.
\r\nبا این حال، طی این مدت یکی از راهکارهایی که پیشنهاد شده و حتی ممکن است در عمل نیز مورد استفاده قرار گرفته باشد، این است که به بعضی از خودروهایی که بیمه بدنه دارند، مازاد مسئولیت خسارت از محل بیمه بدنه خودروهایی که زیان دیده هستند، پرداخت شود.
\r\nحتی برخی پیشنهادها مطرح شده که خرید بیمه‌های بدنه نیز اجباری شود. با این حال به نظر می‌رسد که شورای نگهبان این پیشنهاد را تایید نکند؛ چراکه ما نمی‌توانیم فردی را ملزم کنیم که برای حوادثی که برای وی رخ می‌دهد و مقصر آن نیست، بیمه نامه خریداری کند، اما بیمه شخص ثالث اجباری است؛ چراکه به غیر آسیب وارد می‌شود.
\r\n- برخی معتقدند که این موضوع به سود شرکت‌های بیمه‌ای تمام شده؛ چراکه بسیاری برای خرید بیمه بدنه تمایل پیدا می‌کنند و آمار خرید بیمه‌های بدنه افزایش پیدا می‌کند.
\r\nاگر آمارهای صنعت بیمه را بررسی کنید، متوجه می‌شوید که بعد از مصوبه خودروهای متعارف، سهم بیمه بدنه از صنعت بیمه به صورت معناداری افزایش نداشته است و نفوذ بیمه بدنه در سهم آن از سبد صنعت بیمه همان میزان نزدیک به ۱۵ تا ۲۰ درصدی است که در گذشته هم بود. اگر این موضوع صحت داشته باشد، بایستی سهم بیمه بدنه از سبد صنعت بیمه رشد بالایی را تجربه می‌کرد.
\r\nبا این حال اگر فرض کنیم که حتی بیمه نامه نیز افزایش نکرده باشد، در نهایت که آن فرد این زیان را عملا پرداخت کرده است. البته یک نکته وجود دارد که برخی از دادگاه‌ها و مراجع قضایی به نفع فرد زیان دیده حکم می‌دهند و براساس قانون مسئولیت‌های مدنی، علی رغم اینکه مسئولیت پرداخت در قانون بیمه شخص ثالث محدود شده است، حکم می‌دهند که باقی خسارت را فرد زیان زننده پرداخت کند.
\r\n- تعدادی از شرکت‌های بیمه‌ای زیرمجموعه بانک‌ها هستند و با وجود اینکه سهامدار اصلی آن شرکت‌ها بانک‌ها هستند، در گزارش‌ها و صورت‌های مالی آنها زیان مالی وجود دارد. بیمه مرکزی در رابطه با مدیریت زیان مالی این شرکت‌ها چه برنامه‌ای دارد و اینکه صورت‌های مالی شرکت‌های غیر بورسی به چه صورت گزارش و ارائه می‌شود که در اختیار عموم قرار بگیرد؟
\r\nبه غیر از شرکت بیمه ایران که یک شرکت دولتی است، غالب شرکت‌های صنعت بیمه بورسی هستند و صورت‌های مالی آنها منتشر می‌شود. با این حال دو ماه پیش شورای عالی بیمه به تقاضای بیمه مرکزی یک مصوبه داشت که بر اساس آن همه شرکت‌های بیمه‌ای باید به صورت ماهانه صورت‌های مالی خود را ارائه دهند تا بیمه مرکزی به عنوان نهاد ناظر بتواند نسبت به تحولات و مشکلات آنها امکان واکنش سریع داشته باشد.
\r\nاما اینکه بیمه ایران صورت‌های مالی خود را در کدال منتشر نمی‌کند به ضوابط سازمان بورس بازمی‌گردد؛ چراکه بیمه ایران یک شرکت بورسی نیست و براساس آن نیز الزامی برای انتشار صورت‌های مالی آن در کدال وجود ندارد. با این حال، برخی مقررات در دولت وجود دارد که می‌گوید، صورت مالی شرکت‌هایی که در بورس نیستند نیز باید منتشر شود و بیمه ایران نیز به همین ترتیب و حتی بیمه مرکزی هم براین اساس مکلف به انتشار صورت‌های مالی خود هستند و این کار را انجام می‌دهند.
\r\nبا این حال، ما در جایگاه نظارت بیمه مرکزی، در حال دنبال کردن انتشار صورت‌های مالی شرکت‌های بیمه‌ای به صورت ماهانه هستیم که البته این موضوع نیازمند مقررات مختص به آن است. اما آن‌هایی که در بورس هستند صورت‌های مالی سه ماهه یا شش ماهه خود را منتشر می‌کنند.
\r\nدر حال حاضر، برنامه‌ای که بیمه مرکزی دنبال می‌کند، حداکثر سادگی و شفافیت برای بیمه گذاران است تا بتوانند در رابطه با بیمه تصمیم درستی اتخاذ کنند. ارائه صورت‌های مالی نیز یک بعد از راهنمایی و اطلاع رسانی به مردم است و تمام تلاش ما این است که مردم به ساده‌ترین شکل ممکن به اطلاعات شرکت‌های بیمه ای دسترسی پیدا کنند تا در انتخاب، خرید بیمه نامه و دریافت خسارت، به بهترین وجه حق و حقوقشان تأمین شده باشد.
\r\nهمچنین، ما در بیمه مرکزی برنامه‌هایی را دنبال می‌کنیم که براساس آن در حوزه مقررات به زبان ساده به مردم توضیحاتی ارائه شود که بدانند زمانی که یک بیمه نامه را خریداری می‌کنند چه حق و حقوقی دارند و بجای اینکه بعد از خرید بیمه نامه در زمان نیاز وقتی اقدام به دریافت خسارت می‌کنند موفق نشوند و اقدام به ثبت شکایت کنند، از ابتدا آمادگی و آگاهی داشته باشند تا بداند براساس قانون، حقوق آنها دقیقاً چیست و زمانی که به شرکت بیمه‌ای مراجعه می‌کنند، حق خود را مطالبه کنند نه اینکه شناخت و اطلاع روشنی از حقوق خود نداشته باشند.
\r\nبدون شک، اولویت و هدف بیمه مرکزی این است که رضایت مردم از بیمه‌ها و بیمه مرکزی در دوران مسوولیت بنده به صورت معناداری افزایش پیدا کند که این موضوع از طریق کنترل توانگری شرکت‌های بیمه‌ای یعنی تقویت نظارت مالی به شکلی که توان مالی ایفای تعهدات خود را داشته باشد و همچنین پایش فرآیند پرداخت خسارت پیگیری می‌شود.
\r\n- اخیرا بیمه مرکزی طی مصوبه‌ای اعلام کرد که اولویت شرکت‌های بیمه‌ای باید پرداخت خسارات و ایفای تعهدات باشد، در صورتی که غیر از این باشد و برخی از شرکت‌ها این مصوبه را رعایت نکنند، بیمه مرکزی چه اقداماتی را انجام می‌دهد تا کنترل و نظارت در این حوزه اعمال شود.
\r\nابزار اولیه بیمه مرکزی در رابطه با شرکت‌هایی که از مقررات و ضوابط تعریف شده تخطی می‌کنند، تذکر و اخطار به مدیران کلیدی شرکت‌های بیمه‌ای شامل هیأت مدیره، مدیر عامل و اعضای هیأت عامل و نظایر آن و ثبت بصورت نمره منفی در پرونده نظارتی آنان است. این موضوع در مراحل بعد می‌تواند به سلب صلاحیت آنها منجر شود؛ یعنی این افراد باید سمت خود در شرکت شرکت بیمه را ترک کنند که در ماه‌های اخیر نیز مواردی در این رابطه وجود داشته که به علت عدم رعایت مقررات، به نوعی سلب صلاحیت رخ داد.
\r\nحتی اگر این روش جواب ندهد، بیمه مرکزی می‌تواند برای تعلیق و حتی لغو پروانه فعالیت شرکت بیمه اقدام کند. به عبارتی اگر تخلفات وسیع بوده و قابل اصلاح نباشد، بیمه مرکزی از طریق شورای عالی بیمه به سمت تعلیق و لغو مجوز فعالیت شرکت بیمه حرکت می‌کند. با این حال، تعلیق و انحلال، تبعات بالا و سنگینی دارد و حداقل موضوع این است که بسیاری در این شرکت‌ها مشغول به فعالیت هستند و حتی بسیاری مشتریان این شرکت‌ها هستند که نمی‌توان این موضوع را نادیده گرفت و به خاطر مدیریت ضعیف عده‌ای، شرکت بیمه را تعلیق یا منحل شود. بنابراین باید کاری کرد که مدیریت شرکت اصلاح شود تا به نقطه‌ای نرسیم که آن شرکت نتواند تعهدات خود را ایفا کند. ما در بحث نظارت مالی در واقع همین کار را انجام می‌دهیم.
\r\n- بیمه ایران در حال حاضر تنها شرکت بیمه دولتی در کشور است. چند وقت پیش وزیر اقتصاد گفت که سهم بیمه ایران در گذشته نزدیک به ۵۰ درصد از پرتفوی صنعت بیمه بوده و امروز به کمتر از ۲۰ درصد رسیده است. علت این موضوع به تعداد بالای شرکت‌های بیمه‌ای نسبت به گذشته باز می‌گردد یا شیوه مدیریت دولتی در بیمه ایران باعث شده که سهم بیمه ایران از پرتفوی صنعت بیمه کم شود؟
\r\nبازار بیمه در کشور ما در حدود ۱۵ سال اخیر خیلی رقابتی شد. بر اساس شاخص تمرکز، سطح انحصار در صنعت بیمه کشور پیوسته روندی نزولی داشته که نشان می‌دهد صنعت بیمه حالت رقابتی قابل توجهی به خود گرفته است. در این رقابت نیز، طبیعی است که بیمه ایران بخش قابل توجهی از سهم خود را از دست می‌دهد؛ چراکه زمانی که بخش خصوصی وارد می‌شود؛ چون از آزادی عمل بیشتری برخوردار است، می‌تواند رشدهای بالاتری را تجربه کند و سهم خود را از بازار بالاتر ببرد.
\r\n- این آزادی عمل مربوط به محصولات بیمه‌ای است که ارائه می‌شود؟
\r\nخیر، سیستم دولتی اصطکاک‌ها و عدم انعطاف‌های خاص خودش را دارد، در حالی که شرکت بیمه خصوصی این وضعیت را ندارد. علاوه براین بخش خصوصی بهره‌وری بالاتری دارد که می‌تواند هزینههای خود را کاهش دهد، از نیروهای متخصص با سهولت بیشتری استفاده کند در حالی که در بخش دولتی محدودیت‌هایی مثل حقوق و مزایا وجود دارد.
\r\n\r\n
- در رابطه با خصوصی شدن بیمه ایران، تا امروز صحبتی مطرح شده؟
\r\nدر سیاست‌های کلی اصل ۴۴، دو شرکت بیمه‌ای از واگذاری مستثنی هستند. یکی شرکت بیمه ایران است و دیگری بیمه مرکزی، و تا امروز بحثی جدیدی مبنی بر خصوصی سازی مطرح نشده است. شاید از نظری هم حضور یک شرکت بیمه‌ای دولتی که تا حدی نقش توسعه‌ای بازی کند ضرروی باشد و نمی‌توان قاطعانه درباره خصوصی شدن آن صحبت کرد، دولتی بودن نیز، خود مزیت‌ها و منافعی دارد که به راحتی نمی‌توان درباره خصوصی شدن آن صحبت کرد.
\r\n- در یک سال گذشته موضوع فعالیت سایت‌های آنلاین فروش بیمه که برخی به آنها استارت آپ‌های بیمه‌ای می‌گویند، مسائلی را مطرح کرده است. برای مثال به نظر می‌رسد که شرکت‌ها و نمایندگی‌های بیمه‌ای تمایل بالایی به فعالیت این سایت‌ها ندارند. وقتی که دقیق‌تر بررسی می‌کنیم تعرفه‌ای که فروشندگان برخط بیمه ارائه می‌دهند، حتی کمتر از کف تعرفه‌ای هست که بیمه مرکزی مشخص کرده است. به نظر می‌رسد که این موضوع یک تضاد منافع را ایجاد می‌کند و حتی در برخی از موارد برخی از این سایت‌های فروش بیمه در حال ارائه وام هستند و از طرف دیگر مطابق برخی گفته‌ها نزدیک به ۵۰ هزار شعبه نمایندگی بیمه در سراسر کشور وجود دارد که با توجه به تعداد شعب و خانوارهای آنها که جمعیت به مراتب بالاتری را شامل می‌شود، تبعاتی را در پی دارد.
\r\nآیا بیمه مرکزی نظارتی را بر فروشندگان برخط بیمه دارد و اینکه چرا این تعرفه کمتر از کف تعرفه اعلامی از سوی بیمه مرکزی است. همچنین موضوعی مطرح می‌شود که این پلتفرم‌ها بعضا تعرفه را به صورت نقدی از متقاضیان دریافت می‌کنند و با شرکت‌های بیمه‌ای به صورت اقساطی محاسبه می‌کنند. حتی شنیده شده که مطالبات شرکت‌های بیمه ای از این سایت‌ها نزدیک به ۱۰ هزار میلیارد تومان است. اگر زمانی یکی از این سایت‌ها ورشکسته شود یا مشکلی برای آن ایجاد شود، بیمه مرکزی چگونه به این موضوع ورود می‌کند و تکلیف افرادی که از این طریق بیمه نامه دریافت کرده‌اند، چه می‌شود؟
\r\nپشتوانه این بیمه نامه‌ها، شرکت‌های بیمه‌ای هستند و ارتباطی با کارگزاران ندارد. بیمه مرکزی از طریق کنترل مطالبات، توانگری و صورت‌های مالی، شرکت‌های بیمه‌ای را رصد می‌کند. یعنی اگر مطالبات به نقطه‌ای برسد که خطرآفرین باشد، بی شک بیمه مرکزی این موضوع را کنترل می‌کند و تلاش می‌کند که به حالت تعادل بازگردد.
\r\nهمچنین، مطالبات ۱۰ هزار میلیاد تومانی عدد دقیقی نیست و بسیار اغراق‌آمیز است. البته ما در حال تهیه گزارشی از وضعیت مطالبات شرکت‌های بیمه از شبکه فروش اعم از برخط و متعارف هستیم تا بتوانیم ارزیابی درستی از این موضوع داشته باشم اما واقعیت بسیار کمتر از ارقام است. میزان مطالبات کل نمایندگان و کارگزاران و بیمه شدگان به صنعت بیمه، عدد قابل توجهی است اما صرفاً مربوط به برخط‌ها نیست.
\r\nبا این حال، به صورت کلان براساس یک آیین نامه مربوطه، این مطالبات از سوی بیمه مرکزی کنترل می‌شود و اگر مطالبات سررسید نشده از یک میزان مجاز عبور کند، شرکت‌ها به جای اینکه سود شناسایی کنند باید ذخیره گیری کنند، بنابراین باید منابع نگهداری کنند و بیمه مرکزی این موضوع را کنترل می‌کند که اگر مشکلی پیش آمد، قابل مدیریت شود.
\r\nبسیاری از بیمه نامه‌ها برای مثال در بیمه نامه شخص ثالث به صورت قسطی فروخته می‌شود و حق بیمه فروش قسطی یعنی مطالبات شرکت‌های بیمه‌ای، برای مثال شخص بیمه شده قسط اول خود را پرداخت می‌کند و قسط‌های دیگر که موعد سررسید آنها نرسیده است، جزء مطالبات شرکت‌های بیمه ای محسوب می‌شود.
\r\nدر رابطه با بحث فعالیت سایت‌های برخط فروش بیمه، تخفیفی که برخی برخط‌ها و حتی غیر برخط‌ها ارائه می‌دهند، غیر از تخفیف از خود بیمه نامه است. در قانون، تخفیف از محل بیمه نامه می‌تواند حداکثر ۲.۵ درصد نسبت به مصوبه شورای عالی بیمه باشد. به عبارتی شرکت‌های بیمه حداکثر می‌توانند تا ۲.۵ درصد تخفیف دهند. با این حال، وقتی که شخصی بیمه نامه را قسطی خریداری می‌کند، با رسوب اقساط باقی‌مانده حق بیمه در دست او، عملاً تخفیف می‌گیرد و اگر هم تمام یا بخشی از حق بیمه نزد واسطه بیمه‌ای رسوب کند و بدین ترتیب او بتواند نسبت به حق بیمه‌ای که به حساب شرکت بیمه واریز خواهد شد مبلغ کمتری نسبت به آن از شخص بیمه‌شده دریافت کند در اینصورت باز هم تخفیفی نصیب بیمه‌شده خواهد شد بدون اینکه قانون ممنوعیت تحفیف بیشتر از ۲.۵ درصد نقض شده باشد.
\r\n- اما اختلاف قیمتی که وجود دارد بیشتر از ۲.۵ درصد تخفیف در حق بیمه است.
\r\nآن ۲.۵ درصد فقط از محل بیمه نامه است. اما فرض کنید شما بیمه نامه را می‌فروشید و بخشی از حق بیمه را شش ماه نزد خود نگه داری می‌کنید یا بخشی از حق بیمه شش ماه نزد بیمه‌شده باقی می‌ماند. سرمایه‌گذاری آن حق بیمه ممکن است در این مدت برای مثال ۳۰ درصد سود داشته باشد، این میزان سود به شما این امکان را می‌دهد که بتوانید بالاتر از ۲.۵ درصد برای بیمه شده تخفیف در نظر بگیرید و خودتان هم سود کنید و تخفیف داده شده به بیمه‌گذار را جبران و حق بیمه را معادل مصوبه شورایعالی بیمه به حساب شرکت بیمه واریز کنید. زمانی که برای مثال ۱۰ درصد تخفیف ارائه می‌شود، غیر از ۲.۵ درصد تخفیف از محل بیمه نامه است؛ چراکه کل پولی که کارگزار در نهایت به شرکت بیمه‌ای می‌دهد باید همان میزانی باشد که شورای عالی بیمه تصویب کرده است. به عبارتی آن تخفیف از محل قسطی فروشی یا رسوب حق بیمه‌ای است که صورت گرفته است. البته این هم ممکن است که واسطه بیمه‌ای مستقیماً از محل کارمزد خود به بیمه‌گذار تخفیف دهد.
\r\nبا این حال در این رابطه یک نکته مثبت هم وجود دارد که یک ارزیابی ریسک در این حوزه صورت می‌گیرد. پلتفرم برخط، بخاطر مجهز بودن به ابزار بیگ دیتا مشتریانی را که به او مراجعه می‌کنند تفکیک می‌کند. برای مثال یک مشتری را شناسایی می‌کند که کم‌ریسک است و وی را به شرکتی ارجاع می‌دهد که تخفیف ارائه می‌دهد یا اجازه داده است که رسوب پول رخ دهد. بنابرین فروشنده برخط، بیمه‌گذاری را که کم ریسک است به شرکتی که اجازه تخفیف غیرمستقیم می‌دهد ارجاع و مشتری را که پرریسک است به شرکتی که اجازه رسوب پول نمی‌دهد و به عبارتی تخفیف غیرمستقیم ارائه نمی‌دهد، ارجاع می‌کند. این موضوع کمک می‌کند که ضریب خسارت شرکتی که اجازه رسوب پول داده است، کاهش پیدا کند و به نوعی می‌توان گفت که یک موضوع برد- برد میان شرکت بیمه و کارگزار برخط و بیمه‌شده است و عملا سود آن به جیب مردم، کارگزار برخط و شرکت بیمه می‌رود.
\r\nالبته در این رابطه نیز یک مسئله مناقشه‌برانگیز و قابل تأمل مطرح است. در یکی از آیین نامه‌های بیمه مرکزی بندی وجود دارد که رسوب حق بیمه را منع کرده است چون گفته حق بیمه باید مستقیما به حساب شرکت بیمه واریز شود. بنابراین بخشی از آنچه اتفاق می‌افتد و توضیح دادم می‌تواند با مقررات جاری در تعارض باشد. در سالهای اخیر بیمه مرکزی به دلایل گوناگون، نخواسته یا نتوانسته جدی به آن وارد شود چراکه بسیاری در جامعه و نظام اجرایی و اداری خارج از صنعت بیمه و حتی در میان خود شرکت‌های بیمه می‌گویند چرا می‌خواهید مانع سازوکاری شوید که به مردم برای خرید بیمه تخفیف می‌دهد و معتقدند که این موضوع برای مردم مطلوب است که از طریق برخط و به صورت شبانه روز حداقل درباره بیمه‌نامه‌هایی که استاندارد است و نیاز چندانی به ارتباط چهره به چهره ندارد بتوانند بیمه نامه خریداری کنند و چرا باید مردم را وادار کرد که به صورت حضوری به شبکه فروش مراجعه کنند.
\r\nبنابراین، در این رابطه از یک طرف این موضوع مطرح است که اگر بیمه مرکزی بخواهد در این رابطه شدید برخورد کند در خلاف جهت منافع مردم است اما از طرف دیگر رسوب حق بیمه و در نتیجه امکان ارائه تخفیف‌های قابل توجه، زندگی و معیشت بخشی وسیعی از شبکه فروش مویرگی و متعارف و خرد بیمه را که بخش مهمی از رشد و توسعه صنعت بیمه در تمامی سالهای فعالیت این صنعت بر دوش و مدیون آنان بوده در خطر جدی قرار می‌گیرد. در واقع همانطور که ما نگران سرنوشت خودروسازی داخلی هستیم و با انواع موانع گمرگی به تداوم فعالیت آنها در رقابت با خودروهای خارجی کمک می‌کنیم در این مورد نیز نمی‌توانیم به سرنوشت شبکه فروش متعارف که با خانواده‌هایشان ۱۰۰ ها هزار نفر را شامل می‌شود بی‌تفاوت باشیم و باید کمک کنیم با کمترین هزینه از این مرحله گذر کنیم. در نتیجه ما با مشارکت سندیکای بیمه‌گران و خود شبکه فروش اعم از برخط و متعارف به دنبال سازوکاری هستیم تا هم منافع مردم و جامعه مد نظر باشد و هم شبکه گسترده فروش متعارف بخصوص خرد بیمه و سرمایه‌گذاری انسانی و مالی که بصورت خرد تاکنون انجام داده مد نظر قرار بگیرد و نسوزد؛ چراکه در نهایت صنعت بیمه بر روی شانه‌های همین شبکه فروش توانسته فعالیت و رشد کند و به این نقطه برسد.
\r\nبنابراین، در تلاش هستیم که به فرایندی برسیم که صنعت بیمه‌ای که امروز با تحولاتی در مدل کسب و کار خود مواجه شده است با کمترین هزینه از این مرحله عبور کند و به ثبات جدید برسد.
\r\n- در کشورهای دیگر به خصوص کشورهای پیشرفته و در حال توسعه سهم بیمه‌های زندگی از سبد بیمه‌ای بالا است و طبق آمارهای بیمه مرکزی سهم بیمه‌های عمر در ایران ۱۴ درصد است. آقای همتی از زمان وزارت خود در ماه‌های اخیر، تاکید بالایی بر افزایش ضریب نفوذ بیمه و همچنین بیمه‌های عمر و بازنشستگی و ایجاد جذابیت در این رشته بیمه‌ها داشت. به نظر می‌رسد در اینجا یک تداخلی وجود دارد؛ چراکه بیمه‌های بازنشستگی معمولا در حوزه تامین اجتماعی است و خارج از بیمه‌های تجاری است. بیمه مرکزی چه برنامه‌ای برای ارائه محصولات جدید در جهت ایجاد جذابیت و سرمایه گذاری در حوزه بیمه‌های عمر و همچنین بازنشستگی دارد و به عنوان سوال آخر علت پایین بودن سهم بیمه عمر در ایران نسبت به میانگین جهانی چیست؟
\r\nبیمه‌های زندگی خود شامل دو بخش است. یکی بخش بیمه عمر است که به ریسک فوت باز می‌گردد. اما بخش قابل توجهی از بیمه‌های عمر در دنیا مربوط به بخش پس‌اندازی آن است و حاوی ریسک بیمه‌ای نیست. برای مثال در غالب کشورها از جمله در ایران این قابلیت وجود دارد که فرد، سرمایه پس‌اندازی خود را یا به بانک بدهد و سود آن را دریافت کند یا اینکه آن را به شرکت‌های بیمه‌ای دهد و این شرکت‌ها سرمایه‌گذاری لازم را برای آن فرد انجام دهند و سودش را بپردازند.
\r\nاگر شخصی در انگلستان بخواهد یک سرمایه گذاری نجام دهد، باید از روش‌هایی مثل سرمایه گذاری سپرده، اوراق دولتی، اوراق قرضه، خرید سهام یا سرمایه گذاری شخصی استفاده کند. این موارد نسبت به تورم در آن کشور یا کمی بالاتر یا کمی پایین‌تر است. در نتیجه بسیاری تمایل پیدا می‌کنند که سرمایه خود را به شرکت‌های بیمه‌ای بدهند؛ چراکه آنها متخصص سرمایه گذاری هستند و می‌توانند سرمایه گذاری بهتری انجام دهد که در نهایت سود بیشتری نیز حاصل شود.
\r\nامروز در دنیا حدود ۸۰ درصد از کل بیمه‌های زندگی، مربوط به بخش پس‌اندازی است و تنها حدود ۲۰ درصد آن مربوط به ریسک بیمه‌ای است. همچنین از کل ضریب نفوذ بیمه‌های زندگی در جهان که حدود ۳ درصد است، حدود ۰.۶ درصد آن مربوط به ریسک بیمه‌ای یا بیمه عمر است. در حالی که این نسبت در ایران ۸۵ به ۱۵ است. یعنی ۱۵ درصد مربوط به ریسک بیمه‌ای است و ۸۵ درصد مربوط به پس‌انداز است.
\r\nاما در ایران، افراد با خود محاسبه می‌کنند که سرمایه خود را صرف املاک یا طلا یا خیلی محصولات دیگر کنند که سود آن از نرخ‌های حتی ۳۰ درصد بالاتر باشد، چراکه تورم بالا است. در نتیجه، فرد سرمایه خود را در بیمه‌های زندگی پس انداز نمی‌کند چراکه معتقد است گزینه‌هایی وجود دارد که سود بیشتری را حاصل می‌کند. علاوه بر این در کشور ما شرکت‌های بیمه‌ای فعالیت‌هایی مثل سفته بازی را نمی‌توانند انجام دهند. برای مثال شرکت بیمه‌ای نمی‌تواند با سرمایه افراد بیمه شده ارز یا طلا خریداری کند و نهاد ناظر نیز این اجازه را نمی‌دهد که این اقدامات انجام شود چراکه حتی می‌تواند به متلاطم شدن بازار منجر شود، بنابراین برخی اقدامات برای شرکت بیمه‌ای محدود شده است و در نتیجه سرمایه‌گذاران نیز تصمیم می‌گیرند بجای اینکه بیمه زندگی خریداری کنند، کارهای دیگری انجام دهند تا سود بیشتری عایدشان شود. این عوامل را می‌توان از علت‌های اصلی عدم رشد بیمه‌های زندگی در اقتصاد کشور دانست.
\r\nاما در رابطه با موضوع بیمه‌های بازنشستگی، این بیمه‌ها نوعی بیمه زندگی است که یک بخش پایه دارد که تامین اجتماعی و صندوق‌های بازنشستگی ارائه و متولی آن هستند و اجباری است اما یک بخش دیگر دارد که اگر کسی قصد داشته باشد بالاتر از پایه را خریداری کند در حوزه بیمه‌های تجاری محسوب می‌شود. در حال حاضر برخی از شرکت‌های بیمه‌ای در ایران آن را ارائه می‌دهند. طبق آخرین آمار از یکی از شرکت‌های بیمه‌ای نزدیک به یک میلیون نفر بیمه‌های بازنشستگی را خریداری کرده‌اند که نشان می‌دهد این نوع بیمه‌ها نیز در حال رونق گرفتن هستند.
\r\nبا این حال، مانع اصلی توسعه بیمه‌های زندگی، گزینه‌های سرمایه‌گذاری است که نسبت به بیمه، سودآوری بالاتری دارند. بیمه یا باید مثل آنها سود دهد که محدود است و نمی‌تواند این کار را انجام دهد و یا باید بیمه‌ها را به صندوق‌های طلا و سایر گزینه‌های متصل به تورم مرتبط کرد. شرکت‌های بیمه‌ای در حدود ممکن در حال انجام این کار هستند، اما هنوز گسترش کافی پیدا نکرده است و البته ریسک‌های خاص خود را دارد.
\r\n\r\n\r\n", "is_title": false, "is_link": false, "news": 3845 } ], "type": "news", "created_at": "2025-02-19T06:17:05.089848", "news_type": "news", "is_banner": true, "is_chief": false, "is_special": false, "is_insurance": false, "is_person": false, "view_number": 5, "is_publish": true, "publish_at": "2025-02-19", "creator": "admin1", "writer": 10 }, { "id": 3844, "news_detail": [ { "id": 5598, "cover": "https://api.moraghebbime.com/media/photos/news/cover/4cd8bc43-d5db-43f5-b7d1-e34b67276408_20250218_122346.jpg", "created_at": "2025-02-19T06:08:45.108321", "publish_at": "2025-02-19", "header": "كارگاه آموزشی با عنوان: «مبارزه با پولشویی»", "sub_header": "پژوهشکده بیمه برگزار می‌کند؛", "person_name": null, "person_position": null, "homepage_description_for_chief": null, "brief_description": "", "news": 3844, "insurance_type": null } ], "ticket_num": 0, "writer_name": "مهتاب معبودی", "writer_detail": { "id": 10, "image_file": "https://api.moraghebbime.com/media/photos/writer/2405.jpg", "created_at": "2024-03-09T08:28:50.275318", "name": "مهتاب معبودی", "description": "روزنامه نگار", "position": "خبرنگار" }, "news_detail_multi": [], "news_tag_file": [], "news_image_file": [], "news_paragraph_file": [ { "id": 7231, "image_file": "EMPTY", "created_at": "2025-02-19T06:08:45.118470", "text": "\r\nکارگاه آموزشی «مبارزه با پولشویی» از ساعت 9:00 تا 11:00 روز سه‌شنبه 7 اسفند 1403 به صورت برخط از طریق سامانه مدیریت یادگیری پژوهشکده بیمه برگزار می‌شود.
\r\nبه گزارش مراقب بیمه به نقل از روابط عمومی و امور بین‌الملل پژوهشکده بیمه، در این کارگاه آموزشی محورهای «آشنایی با مفاهیم و قوانین مبارزه با پولشویی در صنعت بیمه»، «اهمیت مبارزه با پولشویی در صنعت بیمه»، « الزامات مبارزه با پولشویی در صنعت بیمه»، «آثار و تبعات پولشویی و جرمانگاری پولشویی در صنعت بیمه»، «تکالیف قانونی اشخاص مشمول در صنعت بیمه» و « آشنایی با معاملات و عملیات مشکوک در صنعت بیمه» توسط آقای دکتر حسین سماک امین، مدرس دوره مبارزه با پولشویی ارائه خواهد شد.
\r\nحضور در این رویداد علمی برای عموم آزاد و مستلزم ثبتنام از طریق سامانه مدیریت یادگیری پژوهشکده بیمه به نشانی https://trn.irc.ac.ir می‌باشد. پس از ثبتنام، ورود به کارگاه از طریق همین نشانی امکانپذیر خواهد بود و به کلیه شرکت کنندگان نیز گواهی حضور اعطا می‌گردد.
\r\n\r\n\r\n", "is_title": false, "is_link": false, "news": 3844 } ], "type": "news", "created_at": "2025-02-19T06:08:39.288674", "news_type": "news", "is_banner": true, "is_chief": false, "is_special": false, "is_insurance": false, "is_person": false, "view_number": 1, "is_publish": true, "publish_at": "2025-02-19", "creator": "admin1", "writer": 10 }, { "id": 3843, "news_detail": [ { "id": 5597, "cover": "https://api.moraghebbime.com/media/photos/news/cover/ImageThumb2_7SXxe8G.jpg", "created_at": "2025-02-19T06:03:19.434418", "publish_at": "2025-02-19", "header": "ضریب پشتیانی در استان گیلان نگران کننده است/1500 میلیارد وصول حق‌بیمه و 3000 میلیارد تومان تعهدات ماهانه گیلان", "sub_header": "مدیر کل تأمین اجتماعی گیلان اعلام کرد؛", "person_name": null, "person_position": null, "homepage_description_for_chief": null, "brief_description": "", "news": 3843, "insurance_type": null } ], "ticket_num": 0, "writer_name": "مهتاب معبودی", "writer_detail": { "id": 10, "image_file": "https://api.moraghebbime.com/media/photos/writer/2405.jpg", "created_at": "2024-03-09T08:28:50.275318", "name": "مهتاب معبودی", "description": "روزنامه نگار", "position": "خبرنگار" }, "news_detail_multi": [], "news_tag_file": [], "news_image_file": [], "news_paragraph_file": [ { "id": 7230, "image_file": "EMPTY", "created_at": "2025-02-19T06:03:19.442530", "text": "\r\n\r\nکیوان مرتضوی مدیرکل تأمین اجتماعی استان گیلان با اشاره به اینکه ضریب پشتیبانی یا همان نسبت بیمه‌پردازان به مستمری‌بگیران به عنوان یکی از اصلی‌ترین شاخص‌های بیمه‌ای در این استان به پائین‌ترین سطح کشور رسیده تاکید کرد که این موضوع باید مورد توجه حوزه‌های محتلف تصمیم‌گیر و تصمیم‌ساز قرار گیرد. مرتضوی گفت: این نسبت در دهه 60 و اوایل 70 دو رقمی بود، اما به مرور و سپس با شدت بیشتری تنزل یافت، به گونه‌ای که اکنون در کشور به 3.8 و در استان گیلان که آخرین رتبه را در بین استان‌ها دارد به 2.8 رسیده است.
\r\nبه گزارش مراقب بیمه به نقل از روابط عمومی سازمان تأمین اجتماعی، مرتضوی با اشاره به اینکه در استان گیلان هر ماه در بهترین شرایط 1500 میلیارد تومان وصول حق بیمه و حدود 3000 میلیارد تومان تعهدات داریم، اظهار داشت: یکی از مهم‌ترین تعهدات این سازمان مربوط به پرداخت مستمری‌ها و حقوق بازنشستگان و مستمری‌بگیران است که بطور معمول و طبق حروف الفبا از بیستم تا سی‌ام هرماه پرداخت می‌شود. از این رو به منظور انجام این تعهدات و تکریم بازنشستگان عزیز، درخواست ما از کارفرمایان محترم این است که برای پرداخت به موقع مستمری و سایر تعهدات، لیست و حق بیمه را قبل از آخرین روزهای پایانی ماه ارسال و پرداخت کنند.
\r\nوی با بیان اینکه تمامی سازمان‌های بیمه‌گر اجتماعی در دنیا در یک روند طبیعی دچار پیری شده و تعداد تعهدگیرندگان آن با گذر نسل‌ها بالا می‌رود، اذعان داشت: متاسفانه در کشور ما به دنبال برخی قوانین مصوب در دهه‌های گذشته این روند سرعت بسیار زیادی گرفته و به شکل غیرعادی رشد یافته است.
\r\nمدیرکل تامین اجتماعی استان گیلان ادامه داد: قوانین بازنشستگی پیش از موعد و بازنشستگی سخت و زیان آور موجب افزایش غیرعادی بازنشستگان شده است؛ به طوری که در سالهای اولیه دهه 80 تعداد مستمری بگیران گیلان 32 هزار نفر بوده است و پیش‌بینی می‌شد که این رقم در سال 1400 به یکصدهزار نفر برسد، اما متاسفانه قوانین وضع شده باعث شد در پایان سال 1400 بیش از 165 هزار مستمری‌بگیر داشته باشیم و این تعداد تا پایان امسال از مرز 200 هزار نفر عبور خواهد کرد.
\r\nمرتضوی با بیان اینکه ورود خیل میهمانان ناخوانده به سفره تامین اجتماعی از دهه 80 و تداوم این روند افزایشی بر سرعت افزایش ناترازی‌ها تاثیر بسیار داشته است، گفت: از اوایل دهه هشتاد مفهوم «رسیدن به نقطه سربه سری» در سازمان تامین اجتماعی توسط کارشناسان و مدیران مطرح شد. متاسفانه عدم آینده‌نگری و برخی تصمیمات غیرکارشناسی و از سویی عدم اجرای مصوبات توسط دولت‌ها در ادوار مختلف در زمینه انجام تکالیف قانونی بابت پرداخت سهم بیمه گروه‌هایی که قانون بر عهده دولت به عنوان بزرگترین کارفرما در قبال سازمان تامین اجتماعی گذاشته بود سبب شد که وضعیت فعلی شکل بگیرد.
\r\nوی افزود: در حال حاضر 53 درصد از بازنشستگان تأمین اجتماعی از افرادی که از قوانین سخت و زیان آور و بازنشستگی پیش از موعد استفاده کرده‌اند تشکیل می‌شود و ظرف سه سال اخیر نیز یک میلیون نفر مستمری‌بگیر به جرگه افراد تحت پوشش این سازمان اضافه شدند که تقریباً در هیچ جای دنیا تجربه نشده است.
\r\nمرتضوی اظهار داشت: برخی مدیران و مسئولان طی سالهای متمادی بدون درنظر گرفتن ماهیت بیمه‌ای سازمان تامین اجتماعی و نقش محاسبات آکچوئری در تنظیم نقدینگی بابت تعهدات در مجموعه‌ای که فاقد بودجه دولتی بوده و به شکل عمومی و غیردولتی اداره می‌شود به آن به شکل یک سازمان حمایتی نگریسته‌اند. اما امیدواریم اکنون که مدیریت جدید سازمان با رویکردی نوین و تحول‌گرا به دنبال آسیب شناسی و تلاش برای برون رفت از این شرایط است، تمامی دست‌اندرکاران و مسئولین متولی و شرکای اجتماعی با درک درست و مسئولیت‌پذیری به ایفای نقش پرداخته و در حفظ و صیانت این سازمان بین‌النسلی به عنوان میراثی از گذشتگان و امانتی برای آیندگان با تامین اجتماعی همکاری لازم را داشته باشند.
\r\n\r\n\r\n", "is_title": false, "is_link": false, "news": 3843 } ], "type": "news", "created_at": "2025-02-19T06:03:18.327543", "news_type": "news", "is_banner": true, "is_chief": false, "is_special": false, "is_insurance": false, "is_person": false, "view_number": 4, "is_publish": true, "publish_at": "2025-02-19", "creator": "admin1", "writer": 10 }, { "id": 3842, "news_detail": [ { "id": 5596, "cover": "https://api.moraghebbime.com/media/photos/news/cover/photo_2025-02-19_09-28-28.jpg", "created_at": "2025-02-19T06:00:00.772991", "publish_at": "2025-02-19", "header": "دیدار تیم‌های فوتسال بیمه سینا و بیمه متقابل کیش", "sub_header": "امروز از ساعت ۱۰:۳۰ برگزار می‌شود؛", "person_name": null, "person_position": null, "homepage_description_for_chief": null, "brief_description": "", "news": 3842, "insurance_type": null } ], "ticket_num": 0, "writer_name": "مهتاب معبودی", "writer_detail": { "id": 10, "image_file": "https://api.moraghebbime.com/media/photos/writer/2405.jpg", "created_at": "2024-03-09T08:28:50.275318", "name": "مهتاب معبودی", "description": "روزنامه نگار", "position": "خبرنگار" }, "news_detail_multi": [], "news_tag_file": [], "news_image_file": [], "news_paragraph_file": [ { "id": 7229, "image_file": "EMPTY", "created_at": "2025-02-19T06:00:00.782199", "text": "مراقب بیمه : در چهارمین دوره مسابقات جام صنعت بیمه، امروز از ساعت ۱۰:۳۰ تیم فوتسال بیمه سینا در مرحله حذفی به مصاف تیم بیمه متقابل کیش خواهد رفت.
\r\n\r\nبر اساس این گزارش، بیمه سینا در این دوره از مسابقات توانست تیم پژوهشکده بیمه را ۵ بر صفر شکست دهد و در مقابل تیم بیمه سامان نیز به نتیجه تساوی ۲-۲ رسید.
\r\n\r\nبرای تماشای پخش زنده مسابقه «بیمه سینا با بیمه متقابل کیش» از لینک زیر وارد شوید.
\r\n\r\n\r\n\r\n", "is_title": false, "is_link": false, "news": 3842 } ], "type": "news", "created_at": "2025-02-19T06:00:00.685350", "news_type": "news", "is_banner": true, "is_chief": false, "is_special": false, "is_insurance": false, "is_person": false, "view_number": 1, "is_publish": true, "publish_at": "2025-02-19", "creator": "admin1", "writer": 10 } ] }
